A modernização do core banking continua sendo uma das prioridades mais urgentes e persistentes do setor de serviços financeiros, mas também um dos seus maiores desafios. O objetivo é claro: deixar para trás sistemas com décadas de existência, rígidos e fragmentados, que não conseguem acompanhar o ritmo de lançamento de novos produtos e canais nem as mudanças regulatórias, e adotar arquiteturas interoperáveis, ágeis e escaláveis. O verdadeiro desafio é realizar essa transição sem interromper as operações nem comprometer a estrutura operacional e contábil que sustenta todo o banco.
É aí que o BIAN e o MongoDB entram em ação.
A Banking Industry Architecture Network (BIAN) oferece o modelo operacional para o banco do futuro. O MongoDB fornece a plataforma de dados para executá-lo. Este white paper mostra como eles funcionam juntos e oferece uma arquitetura de Referência que você pode realmente criar.
Principais conclusões
- A modernização do core banking é melhor entendida como um problema de propriedade: o BIAN resolve a semântica, o MongoDB resolve a implementação.
- O document model do MongoDB mapeia diretamente para os objetos de negócios BIAN, portanto, o modelo de dados e o contrato da API compartilham uma forma, sem camada de tradução de mapeamento objeto-relacional (ORM) entre eles.
- Uma arquitetura de Referência funcional com cinco grupos de domínios, três camadas de verdade e um ledger de entrada dupla auditável, com regras de contabilidade (saldo de entrada dupla, segregação de funções, imutabilidade) aplicadas pelo mecanismo de banco de dados em vez de código de aplicativo.
- Você pode modernizar um domínio de cada vez, em vez de substituir todo o sistema de uma só vez, usando uma camada de dados operacionais (ODL) para eliminar gradualmente as dependências de sistemas legados.
- A urgência está bem documentada: pesquisas do setor indicam que cerca de 90% dos softwares centrais dos bancos dos EUA se enquadram na categoria "legado", e que a maioria dos bancos destina mais de 70% dos orçamentos de TI à sua manutenção.
- A mesma plataforma unificada que atende aos requisitos atuais de conformidade já oferece suporte nativo à pesquisa vetorial e à IA baseada em agentes. Isso elimina a necessidade de reconstruir a camada de dados para atender às demandas futuras.
Por que o core banking é tão difícil de modernizar?
Porque tudo depende disso. O sistema central mantém os registros contábeis que fundamentam cada transação, por isso toda nova regulamentação ou novo produto acaba dependendo dele. Quando esse sistema não consegue acompanhar as mudanças, a empresa sofre as consequências dos atrasos. As análises do setor mostram claramente os custos de adiar a modernização: os bancos tendem a subestimar o custo real dos sistemas legados, enquanto o Boston Consulting Group projeta que, sem modernização, a relação entre custos e receitas do setor poderá se aproximar de 74% até 2030. Em contrapartida, estudos sobre modernização apontam reduções no custo total de propriedade (TCO) entre 38% e 52%.
Como os bancos acumularam tanta dívida técnica?
Ao longo de três gerações de sistemas centrais, cada uma construída sobre a anterior. A primeira geração era baseada em COBOL, processamento centralizado em lotes e janelas operacionais restritas. A segunda introduziu sistemas comerciais de produtos, mas manteve esquemas rígidos e criou dependência de fornecedores. A terceira incorporou canais digitais e melhorias na arquitetura orientada a serviços, mas muitas vezes apenas como uma camada superficial sobre um sistema central inalterado, aumentando a quantidade de bancos de dados, tarefas de ETL e a complexidade das integrações, em vez de reduzi-las. O cenário atual de sistemas fragmentados e isolados, do qual a maioria dos bancos tenta se afastar, é resultado desse acúmulo ao longo do tempo.
O que é o BIAN e o que ele resolve?
A BIAN é um modelo de referência global, desenvolvido por bancos, fornecedores e integradores e mantido de forma colaborativa (HSBC, JPMorgan Chase, Santander, IBM, Accenture, Temenos, entre outros). Ela divide as operações de um banco em domínios de serviço mutuamente exclusivos que, juntos, abrangem todas as suas funcionalidades, como Parte, Conta Corrente, e Ordem de Pagamento, cada um com limites bem definidos e um contrato de API. Isso significa que os programas de modernização não precisam mais determinar repetidamente, do zero, quem é responsável por cada componente.
Como o BIAN e o design orientado por domínio trabalham juntos?
A modernização não depende tanto da escolha de um banco de dados quanto da definição de responsabilidades e limites. O white paper utiliza o design orientado a domínios (DDD) para conectar os dois modelos: cada domínio de serviço da BIAN se torna um contexto delimitado; os documentos incorporam os elementos que mudam em conjunto e fazem referência àqueles que mudam independentemente; e os Registros de Controle e Qualificadores de Comportamento da BIAN são mapeados naturalmente para a estrutura dos documentos. Um registro simples de nomenclatura estabelece a correspondência entre os nomes canônicos da BIAN e os nomes usados na implementação do MongoDB, preservando a rastreabilidade sem prejudicar a produtividade dos desenvolvedores.
Por que o MongoDB é a plataforma certa para executá-lo?
Os dados bancários são hierárquicos, variáveis e estão em constante evolução, exatamente o tipo de dado que o modelo de documentos permite armazenar nativamente. Um documento de conta reúne saldos, bloqueios e estados do ciclo de vida em um único lugar, em conformidade com o Modelo de Objetos de Negócio da BIAN. A validação de esquemas é aplicada no nível do mecanismo de banco de dados, os Change Streams do MongoDB substituem a sondagem periódica por propagação de eventos em tempo real, e a Queryable Encryption, juntamente com o MongoDB Atlas multinuvem, atende aos requisitos de segurança e residência de dados das instituições regulamentadas.
Como é a arquitetura e por onde começar?
O white paper detalha cinco grupos de domínio distribuídos em três camadas que garantem a integridade dos registros (pagamentos, core banking e contabilidade devidamente separados) e um livro-razão geral imutável que impõe o equilíbrio das partidas dobradas, a segregação de funções e a rastreabilidade completa das auditorias por meio de regras de esquema. Não precisa adotar tudo de uma vez. Um processo gradual de cinco etapas permite validar o modelo em uma jornada de alto valor e, depois, expandi-lo domínio por domínio, até que o sistema central legado possa ser desativado com segurança.
Quais caminhos de modernização você pode escolher?
Os bancos geralmente têm três opções: substituir completamente o sistema central, modernizar gradualmente a plataforma existente ou desenvolver uma solução inteiramente nova. A mesma arquitetura de referência oferece suporte às três opções, permitindo que a decisão seja tomada após a análise dos detalhes técnicos. Para a maioria das instituições, a modernização gradual é a opção mais viável. Modernizar um domínio de cada vez ajuda a controlar os riscos e evita a necessidade de um único projeto de substituição completa, de alto risco.
A arquitetura está pronta para a IA?
Sim. Como cada domínio armazena seus dados em seu formato natural em uma plataforma única e unificada, a mesma base que atende às necessidades regulatórias de hoje também está pronta para as cargas de trabalho de pesquisa vetorial e IA agente que virão a seguir, sem a necessidade de reconstruir a camada de dados para dar suporte a elas. Isso significa que as funcionalidades da IA podem ser aplicadas sobre dados bancários governados e em tempo real à medida que amadurecem, em vez de serem incorporadas por meio de mais um projeto de integração.
A modernização do core banking não é um projeto que se realiza uma única vez. A dívida técnica dos sistemas legados é uma limitação persistente que se agrava a cada ano de adiamento e volta a se manifestar a cada novo produto, regulamentação ou pressão competitiva. As instituições que saem na frente são aquelas que adotam um padrão setorial compartilhado e em constante evolução, além de uma plataforma de dados projetada para permitir mudanças contínuas, em vez de novos ciclos de substituição completa.
Este white paper explica por que a BIAN e o MongoDB, juntos, oferecem essa base.
